Les moyens de paiement au Japon

Les espèces ont longtemps été le moyen de paiement quasi-unique au Japon, avec une difficile implantation du paiement par carte. Néanmoins, comme ont pu le constater celles et ceux qui ont voyagé au Japon plusieurs fois entre les années 2010 et aujourd’hui, le paiement dématérialisé gagne du terrain à grande vitesse, facilitant la vie des locaux comme celle des visiteurs de passage.

Le gouvernement japonais a en effet annoncé en 2018 vouloir encourager le développement du paiement dématérialisé pour, à long terme, faire disparaître le Yen 💴 physique. Ainsi le premier objectif de plus de 40 % de paiements cashless d’ici à 2025 a été dépassé dès l’année fiscale 2024, avec 42,8 % des transactions commerciales effectuées virtuellement. Actuellement, les paiements dématérialisés se présentent comme suit :

• 82,9% en carte de crédit ;
• 9,6% par smartphone (QR Code ou Code barre généré par une appli de paiement) ;
• 4,4% en monnaie électronique (portefeuilles électroniques type SUICA ou cartes prépayées) ;
• 3,1% en carte de débit.

L’accélération de la progression du paiement dématérialisé a été notamment permise par l’accompagnement et les incitations offerts aux petits commerces par le gouvernement, mais aussi par la crise sanitaire du Covid-19 🦠 qui requérait d’éviter le contact avec des surfaces contaminées. La facilité d’utilisation de ces méthodes de paiement et leurs avantages (points de fidélité et / ou cashback) ont achevé de convaincre les consommateurs locaux.

Si l’usage des espèces reste prédominant, les touristes au Japon ont donc à présent davantage d’options quant au choix de leurs moyens de paiement. Alors, lequel choisir ?

L’argent liquide

Les espèces restent une base indispensable, car elles représentent toujours près de 60 % des échanges commerciaux et il est très rare que des établissements refusent ce moyen de paiement.

Le cash est d’ailleurs le SEUL moyen de paiement accepté dans certains endroits, même dans les grandes villes ou les sites touristiques courus :

• les lieux traditionnels comme les temples et sanctuaires ;
• certaines auberges ryokan ;
• les petits restaurants familiaux.

Ajoutons à cela que des pièces peuvent être utiles pour les casiers au sento, ou pour les coin lockers (même si certains offrent la possibilité de payer par carte IC) ; ou encore pour acheter un gashapon.

Ainsi, même si l’on prévoit de privilégier le paiement dématérialisé, il est prudent de toujours avoir suffisamment d’espèces sur soi :

• si l’on s’éloigne des grandes villes et des sentiers battus touristiques ;
• si l’on ne trouve pas de distributeur de billet ouvert (ils sont soumis aux horaires bancaires donc ferment parfois à 16h...) ;
• si sa carte bancaire ne fonctionne pas ou que le commerçant n’est pas équipé pour les cartes étrangères ;
• ou en cas de catastrophe naturelle qui, bien que rare, reste un paramètre à prendre en compte quand on visite l’archipel.

Il est raisonnable d’être en possession d'environ 20.000 à 50.000¥ (~109,53€ à ~273,80€) pour parer à toute éventualité.

L’avantage des espèces est de permettre de gérer son budget au plus juste, surtout si l’on procède au change de Yens avant de partir, en passant par un bureau de change en ligne par exemple. Hormis les frais de change et la commission du vendeur déjà réglés à l’achat, l’usage d’argent liquide sur place est sans frais supplémentaire.

En savoir plus :

Changer ses Euros en Yens au meilleur prix - Le guide complet

Il est également possible de retirer de l’argent à un distributeur au Japon : dans ce cas, des frais supplémentaires variables seront facturés par votre banque et par la banque japonaise auprès de laquelle le retrait est effectué. Ces frais incluent des commissions, des frais de change et de traitement.

La carte IC

Une carte IC est un porte-monnaie électronique, dont les plus courants au Japon sont les cartes Suica, Icoca ou encore Pasmo. Elle permet d’effectuer simplement des achats de faible montant en distributeurs automatiques ou au konbini, mais est surtout une carte de transport indispensable, acceptée quasiment partout dans les trains 🚅, les métros 🚇 et les bus locaux, et permet de se déplacer avec fluidité.

Les principaux atouts des cartes IC sont :

• une utilisation possible dans la quasi-totalité de l’archipel ;
• une validité de 10 ans renouvelables ;
• la possibilité de récupérer le solde restant à la fin du séjour (moins un petit montant correspondant à la caution de la carte).

Depuis quelques temps, il est aussi possible d’ajouter sa carte IC à son portefeuille électronique (wallet) et ainsi utiliser son smartphone 📱 au lieu d’une carte physique, mais cela est peu adapté aux visiteurs de passage.

L’utilisation de la carte IC est gratuite. Cependant, elle se recharge uniquement en espèces à un guichet de gare et le montant qu’elle peut contenir est limité à 20.000¥ (~109,53€).

Les cartes Suica ou Icoca peuvent être achetées sur place au Japon, mais il est plus pratique et rapide de la commander avant de partir auprès d’un revendeur agréé comme Keikaku, afin de pouvoir l’utiliser dès son arrivée et s’éviter la recherche et l'attente au guichet revendeur après de longues heures de vol.

La carte bancaire traditionnelle ou de néo-banque

Comme l’indiquent les statistiques du Ministère Japonais de l’économie, la carte bancaire 💳 est le moyen de paiement dématérialisé majoritaire au Japon. Ainsi, il est possible de régler par carte dans la plupart des grands magasins, des restaurants ou des hébergements.

Les cartes émises à l’étranger sont aussi acceptées la plupart du temps, avec une préférence pour les Visa ou les Mastercard. La plupart des voyageurs peuvent donc en principe continuer d’utiliser leur carte habituelle au Japon (sous réserve des conditions de leur contrat bancaire) ou opter pour la souscription d’une carte de néo-banque s’il n’en sont pas déjà des utilisateurs. Dans les 2 cas, il s’agit d’effectuer des paiements et/ou des retraits hors zone euro, ce qui est soumis à des conditions particulières.

Carte bancaire de banque traditionnelle

Si l’on est client d’une banque traditionnelle, l’avantage est que l’on dispose d’un interlocuteur direct en cas de problème. Il peut d’ailleurs être intéressant de contacter son conseiller avant de partir afin de négocier les tarifs et conditions d’utilisation de sa carte pendant son séjour au Japon.

Sur place, le coût d’utilisation de la carte peut en effet s’avérer très vite exorbitant car chaque paiement et / ou retrait est effectué en euros et doit donc être converti en Yens, ce qui génère des frais. Ceux-ci sont variables selon les établissements bancaires mais incluent en principe :

• un pourcentage fixe de la somme retirée ou payée (autour de 2 ou 3 %) ;
• un montant forfaitaire de la somme retirée ou payée (souvent 1 à 3€ par transaction) ;
• des commissions de change ;
• et des frais de distributeurs automatiques des autres banques le cas échéant.

De plus, le traitement bancaire des transactions peut prendre plusieurs jours et le montant final de celles-ci n’apparaît donc pas tout de suite dans l’appli de gestion du compte.

Enfin, les banques traditionnelles demandent à être informées des dates de séjour hors zone euro afin de prévenir d’éventuelles suspicions de fraude et d’éviter le blocage de la carte pendant vos vacances.

Carte bancaire de néo-banque

Face aux banques traditionnelles, ces dernières années les néo-banques, telles que Revolut, N26 ou Wise se sont installées dans le paysage bancaire et peuvent permettre de mieux maîtriser son budget en préparation et au cours d’un voyage au Japon.

Une néo-banque est un service bancaire entièrement dématérialisé, qui se gère depuis une appli mobile. Son offre est plus restreinte que celle d’un établissement avec pignon sur rue et il n’y a pas de conseiller dédié, ce qui permet d’offrir des tarifs attractifs à ses clients. Comme les banques traditionnelles, elles émettent des cartes Visa ou Mastercard et proposent différentes gammes de comptes, dont certains sont gratuits.

Le principal atout d’un compte de néo-banque est de permettre la gestion de plusieurs devises, ce qui a plusieurs avantages :

• le choix de convertir ses Euros en Yens à une date dont le taux de change est favorable, avant le départ ou durant le séjour ;
• sur place, la possibilité de régler directement en Yens et ainsi d’éviter des frais supplémentaires.

De plus le compte néo-banque, surtout dans sa version gratuite, permet de déposer au fur et à mesure les sommes que l’on envisage de dépenser et de constituer ainsi un "fonds voyage au Japon" dédié. En cas d’imprévu lors du voyage, le compte néo-banque (faisant partie du système SEPA) peut recevoir gratuitement un virement en Euro, qui peut être converti en Yens sous des délais quasi immédiats.

L’offre des néo-banques est variée et souvent très économique, mais il y a tout de même des points d’attention à prendre en compte :

• les opérations de conversion de devises peuvent être soumises à des frais variables (par exemple chez Revolut : gratuit en semaine, mais payant le week-end) ;
• les plafonds de paiement et de retraits peuvent être bas, surtout avec les comptes gratuits.

Le compte est entièrement géré via une application dédiée avec un affichage immédiat des dépenses, ce qui permet une grande souplesse d’utilisation. Les éventuels Yens restant dans le portefeuille de devises à la fin du voyage peuvent soit y être conservés pour un futur nouveau voyage, soit être convertis en Euros.

Ainsi, nous pouvons recommander d’utiliser le paiement par carte au Japon là où c'est possible, tout en gardant à l’esprit quelques contraintes qui s’appliquent quel que soit le type de banque émettrice :

• toutes ont des plafonds de retrait et de paiements sur une période plus ou moins courte ;
• des frais s’appliquent systématiquement lors d’un retrait d’argent liquide au distributeur (commission du gestionnaire du DAB).

Au Japon, le paiement par carte sans contact existe, mais il est fréquent que les cartes étrangères ne soient pas compatibles avec les terminaux des commerçants. Il vous sera ainsi souvent demandé d’utiliser votre code PIN.

Le choix du type de carte bancaire dépend du style de vie et des habitudes de chacun et est donc une question individuelle. De notre point de vue, l’usage d’une carte de néo-banque peut être avantageux financièrement et complémentaire de celui d’une carte de banque conventionnelle.

Un compte de néo-banque peut aussi être pratique pour un séjour plus long dans le cadre d’un visa, comme un PVT ou un visa étudiant, et permet aux expatriés de pouvoir conserver un compte en Euros.

Autres moyens de paiement

2 autres types de moyens de paiement existent au Japon, mais s’avèrent moins accessibles au simple touristes : les portefeuilles électroniques et les applis de paiement.

Le portefeuille électronique (aussi appelé wallet en anglais) est un moyen de paiement dématérialisé exploitant la technologie NFC du smartphone. Son utilisation consiste à enregistrer ses moyens de paiement (carte Visa ou Mastercard, Suica…) dans le "wallet" avant de partir au Japon, et d’utiliser le smartphone comme une carte sans contact pour payer, retirer de l’argent ou prendre les transports. Les principaux portefeuilles électroniques fonctionnant au Japon sont Apple Pay et Google Pay.

Néanmoins, il est recommandé de toujours avoir un moyen de paiement physique sur soi (cash ou autre carte) :

• au cas où le sans contact NFC ne fonctionne pas : il peut arriver que le terminal du commerçant soit incompatible par exemple ;
• ou en cas de défaillance de la batterie du smartphone !

Enfin, attention, les paiements par portefeuille électronique peuvent être soumis aux même frais qu’une carte bancaire physique lors d’une utilisation au Japon.

Les applis de paiement japonaises sont extrêmement nombreuses et leur multitude reflète la complexité du système bancaire japonais, très compartimenté. Elles offrent des services similaires aux portefeuilles électroniques, puisqu’on peut y enregistrer une carte bancaire japonaise, et on peut aussi alimenter un compte soit par virement soit par dépôt d'espèces au konbini. Chez le commerçant, l’appli est utilisée pour scanner ou générer un QR code qui sera utilisé pour payer sans contact avec son smartphone. Les plus connues sont PayPay, R Pay (de la société Rakuten) ou AU Pay (LinePay ne fonctionne plus au Japon depuis le 30 avril 2025).

Toutefois, malgré leur aspect pratique, elles restent inaccessibles aux simples touristes car leur utilisation requiert au minimum un numéro de téléphone portable japonais, voire une preuve de résidence au Japon. Elles restent plébiscitées par les Japonais pour leur praticité et la possibilité de cumuler des points de fidélité ou du cashback. Elles permettent aux étrangers résidant au Japon de disposer de moyens de paiement supplémentaires quand il leur est difficile d’obtenir une carte de crédit ou de débit.

En conclusion, l’idéal est de disposer de 3 moyens de paiement principaux lors d’un voyage au Japon : l’argent liquide, une carte Suica / Icoca et une carte bancaire. Cette combinaison permet à la fois plus de sécurité en ne concentrant pas tout son budget sur un seul moyen de paiement, mais offre aussi une plus grande adaptabilité en fonction des endroits visités.